— Я верю, что будущее банковских цифровых технологий — в массовом открытии интерфейсов для внешних приложений и сервисов. Когда пыталась объяснить свою точку зрения коллегам, лучше всего подошел такой пример. У Nokia был широкий модельный ряд смартфонов, на любой вкус и кошелек. Многие из них были действительно очень хороши. Но Nokia решила делать все сама — не только смартфоны, но и софт. А Apple и Google открыли магазины приложений, создав условия, чтобы сторонние разработчики сами вычисляли потребности пользователей и удовлетворяли их. Результаты разницы подходов налицо.
Банки, конечно, отличаются от производителей смартфонов, но можно сделать очень хорошие цифровые продукты, создать сверхудобные digital-каналы. Иными словами, потратить много времени и закрыть все потребности клиентов. Но гораздо более простой и быстрый путь — когда рынок сам будет создавать приложения и сервисы, а банк — поддерживать платформу с открытым API, на которой все работает.
— Мне кажется, в этом нет ничего страшного. Люди и так знают, что есть Сбербанк, ВТБ24, Почта Банк, и им совершенно не обязательно разбираться, кто предоставляет платформу для сервисов. А вот разработчики приложений, использующих открытые API, вникать, конечно, будут. И создавать решения, до которых у банков руки могут не дойти вообще никогда.
Например, мы с мужем давно обсуждаем идею приложения «Будильник», где за каждую минуту лишнего сна с тебя списываются деньги. И автоматически отправляются на благотворительность.
Для создания такого приложения необходим API, который либо обеспечивает коммуникацию с электронным кошельком, созданным для приложения, либо со счетом, если он уже открыт. Также банк обеспечит перевод на счет благотворительной организации. Необходима функциональность для обеспечения претензионных случаев, например если приложение не закрывалось из-за сбоев в операционной системе.
Хорошо или плохо банку от такого приложения? Наверное, хорошо. На счете будут какие-то деньги, банк будет получать небольшую комиссию за переводы. Также он получит новых клиентов и потенциальную возможность предложить им свои услуги.
А то, что пользователи приложения не будут знать название банка, так что же с того? Ведь традиционные способы продвижения никто не отменяет.
Кстати, добрая половина владельцев POS-кредитов понятия не имеют, в каком банке они этот кредит оформляли. Они просто получили его в магазине. И банки не жалуются.
— Добиться единообразия очень непросто. Мы анализировали API платежных агрегаторов, которые вроде бы решают одни и те же задачи, но при этом совершенно не похожи друг на друга. Не уверена, что можно просто сесть и договориться.
Возможно, появится очень сильный участник рынка, который начнет диктовать правила игры, и другим придется волей-неволей подстраиваться. Если каждый будет гнуть свою линию, в образовавшемся зоопарке API небольшим игрокам будет трудно найти свое место.
Но все, что создает новые рабочие места и помогает появлению новых идей, идет на пользу клиентам, банкам и индустрии в целом.