Четыре базовых принципа будущего финансового рынка реализованных с помощью национального интегратора:
Рейтинговое агентство. Индивидуальный кредитный рейтинг.
Одной из важнейших и самых нестандартных для традиционного банкинга систем станет подготовка кредитным бюро индивидуального кредитного рейтинга пользователя.
Оценка кредитного риска всегда была исключительно закрытой от посторонних глаз технологией, с помощью которой банки, могли получить некоторое конкурентное преимущество перед банками ей не обладающими. Меньше потери по выданным ссудам - больше прибыль.
Концепция Naked banking - открытости клиента перед банками и его готовность дать о себе всю необходимую информацию (готовность большей части вынужденная, так как вся информация и так хранится в интернет и извлечь ее оттуда не составляет большой проблемы) позволяет стандартизировать технологию скоринга и сделать ее доступной для всех участников интегратора.
Традиционный скоринг составляет только текущий срез в жизни клиента, не учитывая ее динамику и не экстраполируя его возможное будущее на основе произошедших событий. В жизни человека постоянно происходят события, влияющие на его кредитоспособность. Окончание института, новая работа, создание семьи, рождение ребенка, развод, болезни и пр., могут иметь как положительное, так и отрицательное влияние на его кредитоспособность.
На его достаток может сильно повлиять изменения ситуации для различных отраслей в связи с изменениями внешней среды (спад в туристической отрасли из-за политических событий, спад продаж автомобилей из-за экономических проблем и пр.).
Сейчас банки «видят» клиента только в момент его обращения за услугой. Для точного определения рисков необходимо учитывать возможную динамику изменений как внешней среды, так и поведения самого человека в зависимости от жизненных обстоятельств.
Традиционных для банка данных: НБКИ, справки о заработной плате, судимостях и пр, не достаточно что бы точно оценить все риски, связанные с клиентом. В цифровую эпоху с помощью технологий BigData, получения и обработки информации из социальных сетей, сотовых операторов, поисковых систем и пр. можно достаточно точно провести сегментацию клиента и степень рисков при его кредитовании – основной вопрос заключается в алгоритмах их обработки и стоимости данных работ.
Снизить стоимость можно за счет консолидированных усилий участников рынка и самого клиента по подготовке индивидуального рейтинга, это даст менее затратное и более эффективное решение по оценке рисков, связанных с клиентом.
Переломить сознание участников рынка что скоринг физических лиц это индивидуальная технология банка и ввести единые стандарты (открытые, подготовленные с участием всех игроков рынка) одна из ключевых задач интегратора.
Самой системе необходимо активно стимулировать клиента на участие в подготовке его индивидуального кредитного рейтинга, хороший рейтинг даст более выгодные условия при кредитовании и более широкий рынок потенциальных кредиторов - инвесторов.
Развитием системы будет являться оценки рисков при кредитовании индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, а также проектов краудинвестинга.
Сегментирование клиентов.
Используемые для подготовки индивидуального кредитного рейтинга данные:
Все эти данные должны дать полное представление о текущих активах клиента, его социального статуса, способа получения доходов, образа жизни и модели потребления.
Сегментирование клиентов и анонимность при хранении и обработке данных:
Традиционный скоринг дает только скоринговый бал характеризующий вероятность дефолта клиента, индивидуальный кредитный рейтинг будет содержать более информацию о клиенте включая сегментирование по определенным признакам, поведенческие характеристики, прогнозы на перспективу и пр. Вопросы сегментирования будут вынесены на общее обсуждение банков участников интегратора.
Все характеристики будут анонимны и содержаться в закрытом коде, фактически для потенциальных инвесторов будет предлагаться подробное описание клиента в обезличенном виде (без личных данных), что будет удобно обрабатывать процессингом биржи в автоматическом режиме. Каждый участник может заранее определиться с каким сегментом ему удобнее работать, где больше рисков, но и больше маржа, или где рисков меньше, но и марже меньше.