Помимо совершенно новой философии работы со счетами, интегратор предполагает принципиально новую философию кредитования.
Руководствуюсь принципом Banking by request, пользователь системы должен быть уверен, что в любой момент если у него появилась потребность в заемных средствах, он их получит, на наиболее привлекательных условиях, с дополнительным сервисом в виде расчета бюджета, напоминании об оплате кредита, автоматическом списании взноса или рефинансировании кредита в случае непредвиденных обстоятельств.
Получив счет пользователь может его оплатить целиком или частично с помощью заемных средств. Наличие индивидуального кредитного рейтинга (ICR) а также биржи стандартных финансовых услуг значительно упростит данную процедуру.
Достаточно выставить на биржу запрос с данными кредита: срок, сумма и рейтинг заемщика. Участники биржи сами решают будут они кредитовать с подобным уровнем риска, и под какую ставку. Заемщик выбирает лучшее для него предложение, или это делается в автоматическом режиме.
Классические кредитные продукты экспресс-кредит, POS кредитование, кредитные карты и пр. уйдут в прошлое.
Вместо кредитной карты – счет с возобновляемой кредитной линией. Его можно задействовать в любой момент, когда не хватает своих средств, проценты банк берет только на период использования средств.
Составные кредитные продукты – Если кредит подразумевает большую сумму, длинные срок или дополнительные условия, потребителю может быть предложены более сложные кредитные продукты, состоящие из нескольких частей. Например, использование цепочки коротких денег в более длинные кредиты.
Кредитование под залог средств на эскроу счете. При использовании эскроу счетов при сделках или оплаты работы может возникнуть необходимость в дополнительном финансировании, в таком случае в качестве залога можно будет использовать данный счет и деньги перевести сразу в счет погашения кредита.
Регистрация обременения в дистанционном режиме.
Полноценное on-line кредитование невозможно без возможности регистрации обременения на залоговое имущество в дистанционном режиме. Одним из направлений деятельности интегратора будет работа в данном направлении с органами государственной регистрации права: Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии, Федеральная нотариальная палата.
Продажа портфелей кредитов.
Унификация в оценке рисков приведет к стандартизированной оценке кредитных портфелей и возможности их вывода на рынок через процедуру Asset Securitisation. Если риски дефолта минимальны, большая часть портфеля будет иметь высокий рейтинг и ее можно будет продать на открытом рынке для получения необходимой ликвидности.
Future:
Важной частью процесса кредитования станет появление нового вида бизнеса – поручительство по кредиту (банковские гарантии). Основная идея бизнеса - предоставление компанией участника интегратора гарантий под выданные кредиты за комиссионное вознаграждение в виде ежемесячных выплат. Компания предоставляющая гарантии размешает на депозит резерв соответствующий уровню риска заемщика. Этот бизнес позволит дать уверенный старт р2р и р2в кредитованию, краудинвестингу, рассрочки платежей от производителей.
Покупка Николем Петровым земельного участка.
Николаю Петрову поступило выгодное предложение о покупке земельного участка c домом стоимостью 15 000 000 руб. Собственные накопления Николая составляют 5 000 000 руб. В ближайшие 3-6 месяцев вам планируется поступление средств в размере 5 000 000 руб. (бизнес, продажа другого участка и пр.). Дождаться поступления данных средств Николай не может, так как дом скорее всего уже будет продан. Недостающие 5 000 000 руб. Николай планирует взять в кредит на из расчета ежемесячного взноса не более 100 000 руб., в месяц.
Что может сделать Николай в классическом банке и с помощью услуг интегратора?
10 млн. руб., значительная сумма, что бы получить данный кредит сейчас Николаю надо объехать несколько банков, начав с банка держателя зарплатного проекта. Нужно узнать есть ли у них длинные ипотечные кредиты, и возьмут ли они в ипотеку данный участок с домом, как проведут оценку. Если все нормально, то при ставке банка 10% годовых ипотеку можно будет взять на 20 лет, ежемесячный взнос первые 6 месяцев 96 000 руб., из них 13 погашение долга и 83 000 руб., проценты по кредиту. Когда через 6 месяцев Николаю поступят 5 000 000 руб., он уже выплатит 500 000 руб. процентов по кредиту. А всего переплата составит – 1 900 000 руб.
Так как интегратор это платформа которая позволяет формировать составной кредитный продукт, Николаю было предложено разделить кредит на 2 части по 5 000 000 руб. Первая часть это кредит под залог с выплатой тела долга (шаровой платеж) в конце срока, вторая часть это классический кредит на 6 лет с аннуитетными платежами который можно взять на рынке р2р кредитования по меньшей на 2 пункта ставке.
